Алексей Луценко о настоящем и будущем банковского бизнеса

16:11, 22 февраля 2023

Публикуем эксклюзивное интервью руководителя магистратуры "Финансы в цифровой экономике" ИА "Интерфакс-Урал"

"Несмотря на турбулентность в 2022 году, банку "Синара" удалось сохранить позиции своего розничного бизнеса, в наступившем 2023 году он рассчитывает их укрепить. Какие KPI сейчас стоят перед банком, каково было проводить ребрендинг в феврале и как санкции сказались на реализации цифровых проектов, в интервью "Интерфаксу" рассказал член правления, директор по развитию розничного бизнеса, руководитель магистратуры "Финансы в цифровой экономике" Алексей Луценко.

- Алексей Викторович, чем запомнился 2022 год?

- Случилось всё, чем нас пугали с 2014 года: не стали работать иностранные карточки, ряд банков отключили от SWIFT, валютообменные операции сошли на нет. Турбулентность не способствует лояльности, люди беспокоятся, что будет с банком, ищут лучшие условия. Во всех шоковых ситуациях для клиентов главное - это информированность. Поэтому прошлый год был скорее не про привлечение новых клиентов, а про удержание имеющихся.

В феврале-марте мы, как и все банки, стали осторожнее выдавать кредиты: было непонятно, как будут развиваться события и вести себя заемщики. Когда ключевая ставка выросла до 20%, желающих брать займы, конечно, стало мало. Весной-летом на рынке было затишье, но к осени ситуация выровнялась.

- Какие у банка планы на 2023 год?

- Банк продолжает работать по всем направлениям и со всеми клиентами. В декабре мы достигли "докризисных" показателей 2021 года по выдачам кредитов и хотим их увеличить в 2023 году.

На текущий год перед нами стоит задача выхода на устойчиво положительный финансовый результат розничного бизнеса, в том числе благодаря выполняемому плану по внедрению цифровых технологий. Ситуация, в которой оказались банки, не похожа на все предыдущие кризисы, но она контролируема. Сейчас ликвидность находится на достаточном уровне, никакого напряжения мы не ощущаем. Российская экономика вопреки санкционному давлению не испытывает стагнации, которую ей предрекали. Поэтому работа на рынке банковских продуктов будет, спрос достаточный.

- Когда банк "Синара" заявлял свою стратегию развития до 2027 года, говорилось, что планируется в два раза увеличить ежегодный объем выдачи кредитов физическим лицам при сохранении целевой стоимости риска. В новых условиях эти планы выглядят реалистично?

- В текущих реалиях мы осторожно говорим о долгосрочных планах. Да, у нас есть стратегия до 2027 года, но сейчас мы мыслим в основном текущим и следующим годом. У нас есть понимание, как развиваться дальше, но многое, как мы не раз убеждались, зависит от внешней среды.

Рынок кредитования в целом начал демонстрировать определенное оживление лишь к концу года, спрос продолжает расти. Мы изначально выбрали стратегию технологического лидера, которая помогает нам в том числе и в развитии кредитного направления. Уже до 50% выдач по предварительно рассчитанным кредитным предложениям приходится н онлайн. Также мы развиваем каналы доставки финансовых продуктов.

Важно отметить, что весенние консервативные прогнозы роста проблемности кредитного портфеля не реализовались. Кредитные каникулы, которые банк предоставляет в соответствии с новыми поправками в закон 106-ФЗ, не создают серьезной угрозы для рентабельности бизнеса: общий объем ссуд, в отношении которых введен режим кредитных каникул, не превышает 1% портфеля. Также банк предлагает альтернативные возможности отсрочки платежа для клиентов, не попадающих под законодательные требования.

- А что происходило с вкладами?

- В 2022 году мы сохранили портфель вкладов. При этом количество открываемых за год вкладов увеличилось в два раза. Это увеличило нагрузку на операционные подразделения банка, особенно весной. Конечно, многие клиенты пытались зафиксировать более высокую ставку, чтобы заработать на депозитах. Например, в период мартовского повышения было перезаключено 75% договоров, при этом 40% клиентов делали это самостоятельно - онлайн. Я считаю, что мы хорошо справились с сохранением лояльности клиентов, во многом благодаря тому, что в пандемию научили их пользоваться мобильным и интернет-банком.

Понятно, что, когда ключевая ставка пошла вниз, мы также стали плавно понижать проценты по вкладам. Сейчас они находятся на уровне годовой давности.

- В феврале прошлого года СКБ-банк был официально переименован в банк "Синара". Ребрендинг совпал с началом СВО, был соблазн отложить его из-за негативной повестки?

- Ребрендинг - это длительный процесс, который занимает не один день, а мы, как серьезная организация с обязательствами перед клиентами, не можем позволить себе просто сменить табличку на двери и называться по-новому. Так случилось, что в феврале в Центробанке были получены все необходимые документы для регистрации, информация о смене названия была внесена в ЕГРЮЛ, поэтому молчать об этом было невозможно.

С другой стороны, переход банка к материнскому бренду "Синара" еще больше показал нашу принадлежность к одному из крупнейших финансово-промышленных холдингов страны, поддержку группы, стабильность и синергию с остальными бизнес-направлениями. "Банк "Синара" ищут в интернете уже чаще, чем "СКБ-банк".

Мы заранее планировали постепенный процесс смены бренда и сейчас переходим к обновлению офисов.

- Какие у вас планы на офисную сеть? В отрасли существует тренд на уменьшение количества отделений.

- Сейчас концепция такая: в городах присутствия должно быть не менее одного отделения. Полностью на онлайн-обслуживание переходить не будем, по крайней мере, один флагманский офис для офлайн-операций и узнаваемости бренда в регионе должен быть. Что касается оптимизации, то мы ее провели двумя годами ранее. Были объединены офисы банка "Синара" с офисами санируемого Газэнергобанка. Логично, что дублирующие отделения еще тогда были закрыты.

Сейчас многие банки уже переходят на офисы без кассовых узлов. Мы, в свою очередь, реализовали возможность открытия вклада и выдачи кредита без бумажного договора в офисе легкого формата. Для пополнения вклада даже не требуется касса, клиент может всё сделать сам через банкомат. Правда, пока кассы есть, клиент не хочет идти к банкомату - вот такая историческая память, натоптанная тропинка. Взрослым людям, конечно, приятнее живой человек, чего не скажешь о молодежи - у них потребительское поведение резко отличается.

Новые офисы мы будем запускать уже в легком формате, но пока массовой экспансии розничной сети не планируем.

- Вы активно развиваете цифровые проекты при том, что являетесь региональным банком. Как выдерживаете конкуренцию с федеральными игроками?

- Не всегда ресурсы решают. В крупных организациях приходится осуществлять много согласований, иногда это тормозит процесс. У нас все решения принимаются быстро. В 2017 году банк вступил в Ассоциацию финансовых технологий, там мы не испытываем никакого недостатка внимания. Без разницы, какой у тебя объем активов, главное - желание работать. Банк "Синара" участвует во многих технологических инициативах Банка России, это дает стратегическое преимущество: мы понимаем, куда идет рынок. Цифровизация, энтузиастами которой мы являемся, позволяет в перспективе экономить на обслуживании и сопровождении клиентов. По нашим оценкам, это помогает сократить расходы на 10-15%.

Делать первыми новые проекты и менять ландшафт финансового рынка почетно и ответственно. Например, благодаря Системе быстрых платежей (СБП) изменилась не только привычка переводов денег, но и расширились возможности оплаты. В прошлом году мы запустили платежи через СБП в пользу государства - оплату налогов, штрафов. Деньги в режиме онлайн сразу поступают в государственный бюджет. В этом году мы планируем реализовывать трансграничные переводы в страны СНГ через СБП - это стало резко востребованным на фоне санкционных ограничений.

Кроме того, продолжаем работать с цифровым рублем и по графику Банка России готовы начать тестировать его на реальных клиентах и системах дистанционного банковского обслуживания.

- Как будет проходить этот процесс?

- Посмотрим, мне самому интересно попробовать цифровой рубль вживую. В прошлом году уже провели пилотные операции с цифровым рублем. Сейчас же будет боевой цифровой рубль, настоящий, но пока в режиме "под микроскопом". Фокус-группу мы уже выбрали из числа наших клиентов, которые пользуются всеми нашими сервисами и услугами эквайринга.

После того как наработаем опыт по использованию цифрового рубля, будем думать, как внедрять его в общее производство. Но пока люди не понимают, зачем он нужен. Уверен, проект полезный, но "полетит" после активных разъяснительных мероприятий Банка России.

- Банк "Синара" уже видит для себя какие-то перспективы использования цифрового рубля?

- Для кредитов и депозитов он не подходит, цифровой рубль нужен для расчетов и платежей. Я предполагаю, что основной доход от этого вида бизнеса будет на стороне юрлица, на стороне эквайринга.

Пока вырисовываются два основных плюса. Рассчитываться цифровым рублем можно будет офлайн, как бумажными деньгами, так как операция совершается между двумя цифровыми кошельками. Второе - это повышение транспарентности платежей. Давно уже стоит вопрос о целевом использовании социальных выплат гражданами, поэтому, я думаю, это средство будет использоваться при различных программах господдержки. Для того чтобы отслеживать судьбу денег, изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль должен эту проблему решить.

- Как санкции в целом повлияли на процесс цифровизации?

- Наверное, это произошло только в контексте импортозамещения. У нас, как и других банков, много импортного ПО. Мы сейчас проводим планомерную работу по замене там, где это возможно, импортного софта на отечественные аналоги либо на тот софт, по которому нет существенных рисков утраты.

К счастью, мы почти не пострадали от удаления приложений в сторах. На месяц у нас удаляли онлайн-банк в Google Play, но в итоге вернули обратно. В целом доля клиентов, обслуживаемых в цифровых каналах, планомерно растет. В пандемийный год показатель вырос в 2,5 раза, в 2022 году всего на 15%, но это органический рост. Зато в два раза выросли операции по СБП, в 4 раза выросла популярность куайринга - это связано с санкционными ограничениями и, скорее всего, рост будет продолжаться. Да, одно время это было менее удобно, чем с существовавшими pay-сервисами, но система развивается и благодаря технологии NFC "оплата телефоном" вновь вернулась в Россию.

- Какое место вы сейчас занимаете в экономике Свердловской области, которая является для вас родным регионом?

- С 1996 года мы уполномоченный банк правительства Свердловской области. Мы принимаем непосредственное участие в реализации социально-экономических программ. Например, почти год мы были единственным банком-эмитентом единой социальной карты "Уралочка". Сегодня наши социальные карты почти у 150 тысяч жителей Свердловской области. Нас уже предупредили, что в этом году спрос на "Уралочку" будет еще выше в связи с расширением ее использования, в том числе при поездках в пригородном транспорте.

Как домашний банк мы уделяем особое внимание повышению финансовой грамотности школьников, принимаем активное участие в жизни учебных заведений. В 2020 году в УрФУ стартовала корпоративная магистерская программа "Финансы в цифровой экономике", разработанная в партнерстве с группой "Синара". В рамках программы студенты получают практический опыт от преподавателей - экспертов в своей области, работают с реальными кейсами и учатся решать свои производственные задачи новыми методами. Такой подход дает максимально обширные знания, которые легко применять в профессиональной деятельности.